La otra micro finanzas

En las dos últimas entregas he hablado sobre las recientes y fuertes críticas que están recibiendo las micro finanzas. También he insistido en que, pese a que efectivamente yo he sido de los muy pocos que han criticado ya por algún tiempo el camino que han tomado, muchas de las actuales observaciones las considero poco serias y propias de un populismo politiquero que en nada va a ayudar a los sectores necesitados de servicios financieros.
Uno de los problemas centrales, a mi juicio, tiene que ver con el tema de los costos y el empeño en la bancarización como único camino para llevar servicios financieros a los más pobres. Este es y seguirá siendo una ruta costosa e ineficiente, aun con los nuevos modelos que facilitan el acceso a través de celulares o también llamada, banca móvil.
Existe sin embargo otro camino que cada día demuestra más su eficiencia, en la medida en que comienza a aplicarse ampliamente en distintos países del mundo. Esto es lo que llamo “La otra micro finanzas”. El argumento central detrás de esta posición es que no hace falta desarrollar modelos tan complejos para prestar servicios financieros. Esto me recuerda al viejo Sócrates la noche antes de tomar la cicuta. Cuando el filósofo es invitado a escaparse de la cárcel por sus angustiados discípulos, él hace una disertación muy larga para demostrar la libertad, pero al final de su discurso se da cuenta que después de dar todo ese largo viaje, regresa a sí mismo como fuente de la libertad. Sócrates, el viejo, salió a demostrar el albedrío fuera de él mismo, para luego regresar a su propio yo como fuente de toda libertad.
Así ha sido el camino de las micro finanzas. Salieron a dar una larga vuelta buscando fuentes de recursos donde financiarse y poder llevar crédito a los pobres, sin darse cuenta que en los mismos pobres estaba el manantial de fondos donde podía satisfacer sus necesidades. La otra micro finanzas, no se basa en la complejidad de la banca y los recursos del ahorro del público, sino en las capacidades y los recursos de los propios pobres, para desarrollar un modelo de auto financiamiento.
Hablar de informalidad financiera se ha convertido en prácticamente un pecado. La mayoría de las leyes financieras en todo el mundo, criminalizan lo informal, hasta el punto de prohibir sus prácticas. Hace unos días, Diana Vilera una de las personas que más ha colaborado en el desarrollo de la metodología de Bankomunales, explicaba a unos amigos periodistas, que en las finanzas sucede algo muy parecido a lo que sucedió con la medicina no tradicional. Llegó un momento cuando toda práctica medica no occidental fue considerada “brujería” y de hecho penada por la ley. La cosa llegó a un punto que si una persona se tomaba un té de hierbas, o se untaba alguna crema de raíces, o rezaba algún mantra, era considerado brujo y podía terminar en la cárcel. Todo lo que no fuese un medicamento producido por los pulcros y eficientes laboratorios, era considerado pecaminoso e inservible. Años más tarde nadie duda de los beneficios de muchos remedios no farmacéuticos y aquellos antiguos brujos, como los homeópatas, los quiroprácticos, los acupunturitas y los holísticos, resurgen de sus cenizas, para demostrar que efectivamente si funcionan como un perfecto complemento de la medicina alopática. Ya nadie es condenado, ni criticado, ni señalado, por tomarse un tecito de jengibre, un mate de coca, o cantar un mantra para aliviar ciertos males.
Esto mismo está sucediendo con las finanzas alternativas o no formales. Mientras la banca y todo el sistema financiero formal se mantiene en crisis permanente y las micro finanzas se sientan en el banquillo de los acusados, los modelos informales siguen siendo utilizados y resurgen como el ave fénix de sus propias cenizas. Por más que se hayan hecho leyes incriminatorias y por más que se hayan ampliado las redes bancarias, la gente sigue utilizando lo informal como fuente alternativa de acceder a servicios financieros, tanto como la gente siguió tomando hierbas, haciendo rezos y cantando mantras durante el imperio de la medicina occidental.
Muchas prácticas medicinales informales, eran dañinas y debían ser combatidas, pero había otras que valía la pena rescatar e inclusive mejorar para el beneficio de la gente. Del mismo modo existen prácticas financieras informales de mala calidad, usureras y tramposas, pero también existen practicas informales tradicionales que vale la pena estudiar, mejorar y repotenciar, para que podamos llevar servicios financieros de calidad y bajos costos a la gente más necesitada.
Cuando las cabezas testarudas y cuadradas de legisladores, banqueros, burócratas, tecnócratas de multilaterales, académicos y miembros de instituciones micro financieras, cambien, entonces veremos que hay mucho que usar y rescatar de lo informal financiero y que ese largo, complejo y costoso camino que ha tomado la industria micro financiera, puede cambiar por modelos muy sencillos, eficientes y seguros que a su vez pueden prestar servicios de calidad y a bajos costos a los millones de personas que están y seguirán estando fuera de la banca formal. Lo que ahora se criminaliza, será pronto un complemento que dará mucha mayor racionalidad y eficiencia a todo el maltratado sistema financiero mundial.